What Is Universal Life Insurance?

万能寿险是在20世纪70年代后期发展起来的，以克服与定期和终身寿险相关的一些缺点. As with other types of life insurance, 你定期向保险公司支付保险费, 作为交换，保险公司将在你死后向你的受益人支付一笔特定的赔偿金.

As with whole life insurance, 每笔付款的一部分交给保险公司，用于支付纯粹的保险费用. 其余的投资于公司的一般投资组合, 有创造现金价值的潜力.

大多数万能险都有最低保证回报率. 任何高于最低保证的回报都因保险公司投资组合的表现而异. The policyholder has no control over how these funds are invested; funds are managed by the insurance company’s professional portfolio managers.

然而，万能险是非常灵活的. As the policy owner, 你可以改变支付保费的频率和金额，也可以增加或减少保险金额，以适应你的情况变化.

For example, 如果你的财务状况显著改善, 你可以增加你的保费，更快地积累现金价值. On the other hand, 如果你发现自己经济拮据, you can reduce your premiums, 或者你甚至可以从保单的现金价值中扣除保险费. Of course, 更改保费或从保单中提取部分现金价值将影响您的现金价值累积的速度. 这也可能减少死亡抚恤金的数额.

您从万能寿险中提取的任何现金都被视为“基础优先”.“除非你的提款超过了你支付的保费，否则你不会有纳税义务. 超过保费的金额将按一般收入征税.

有可能制定许多万能寿险保单，使投资的现金价值最终覆盖保费. 这样你就可以获得全额人寿保险，而不必支付任何额外的保险费, 只要现金价值账户余额仍然足以支付纯粹的保险成本和任何其他费用和收费.

通过借款或部分退保获得现金价值会降低保单的现金价值和死亡赔偿金, 增加政策失效的几率, 如果保单在被保险人死亡前终止，则可能导致纳税责任. 如果实际股息或投资回报减少，可能需要额外的现金支付, if you withdraw policy values, if you take out a loan, or if current charges increase. 担保取决于发行公司的财务实力和支付索赔的能力.

Under current federal tax rules, 只要保单在被保险人死亡前有效，贷款一般免征当期所得税, does not lapse or matures, 也不是修改过的捐赠合同. 这是假设贷款最终将从免所得税的死亡收益中得到满足. 贷款和取款减少了保单的现金价值和死亡赔偿金，并增加了保单失效的机会. If the policy lapses, matures, is surrendered, or becomes a modified endowment, 此时的贷款余额一般将被视为已分配，并根据保单现金价值分配的一般规则征税.

人寿保险的费用和可得性取决于年龄等因素, health, 以及所购买保险的种类和金额. 与大多数财务决策一样，购买人寿保险也有相关的费用. 保单通常包含死亡和费用费用. In addition, 如果保单过早放弃, 这可能涉及退保费和所得税.

对于想要灵活调整保费或死亡抚恤金的投资者, 万能人寿保险可能是理想的选择. 如果你正在考虑购买人寿保险，请咨询专业人士了解你的选择.

 

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